前几天跟我妈聊天，她还说“现在谁家没个十万八万存款”，我当场就笑了——要是真这么容易，网上也不会有那么多人吐槽“月光”“月欠”了。刚好央行1月16号刚发布2025年金融数据，说全国居民存款总额破了166万亿，人均存款约11.8万。看着这个数字挺唬人，但只有真正过日子的人才懂：抛开房贷、车贷、养老教育这些刚性支出，手里能实打实攥着10万、20万闲钱的人，早就超过大多数同龄人了。

一、人均存款11.8万？别被“平均”遮住了真相

先跟大家掰扯掰扯这个“人均存款11.8万”的数据。表面看，14亿人分166万亿存款，算下来每人确实能摊到这么多，但现实里哪有这么均匀？

我身边就有很明显的例子：我表哥两口子在二线城市上班，俩人每月工资加起来1.5万，看着不少吧？但房贷每月6000，孩子幼儿园学费2500，加上水电燃气、柴米油盐，再偶尔给两边老人买点东西，一个月下来能存2000块都算奢侈。工作5年，他们的存款刚到8万，离“人均11.8万”还差一截。

还有我闺蜜，在一线城市做新媒体，月薪1.2万，看着比不少人强。但房租就要4000，通勤+吃饭3000，再加上护肤品、社交和偶尔的进修支出，基本上是“月光”状态，工作3年存款还不到2万。她总说“不是不想存，是真的没剩下的”。

国家统计局的数据也能印证这种情况：2025年前三季度，全国居民人均可支配收入中位数是27149元，也就是说一半人的年收入还不到2.8万。年收入刚够温饱，怎么可能存下10万？而且人均存款数据还没算上大家买理财、基金的钱，也没扣除欠银行的房贷、信用卡账单，真正能自由支配的“活钱”，比我们想象中少得多。

二、存10万有多难？一张账单算透普通人的压力

可能有人会说“省省不就有钱了”，但现在的生活成本，真不是“省”就能解决的。咱们拿一个普通三口之家举例，算笔明账就知道了：

翻了国家统计局2025年前三季度的消费数据，全国居民人均消费支出是21575元，分摊到每个月就是约7192元，这样算下来，三口之家每月固定支出就接近2.2万。其中光居住支出（房贷或房租）就占21.6%，也就是每月差不多4752元，再加上食品烟酒（29.5%）、交通通信（14.4%）、教育文化娱乐（11.7%）这几项，基本就把收入占满了。

再说说不同人群的痛点：

- 上班族：工资涨速赶不上物价涨速，2025年人均工资性收入增长5.4%，但教育、交通这些支出增速都超过8%，甚至达到10.3%，赚的钱刚够填消费的坑；

- 个体户：生意不好做，经营净收入增长只有4.8%，进货要垫钱，回款慢，手里很难留得住现金；

- 年轻人：刚步入社会，工资不高还爱追求生活品质，房租、社交、自我提升哪样都要花钱，能不欠信用卡就不错了，存钱更是难上加难。

我之前算了笔账，想要存下10万，按每月存3000算，需要2.7年；每月存5000，需要1.6年。但现实中，能每月固定存5000的家庭，已经是收入比较稳定、支出控制得很好的了。大部分人都是“能存但不多”，遇到个感冒发烧、家电维修的突发情况，存的钱可能瞬间就没了。

三、为啥说有10-20万存款，就是“人生底气”？

现在能存下10-20万的人，不光是“会省钱”，更重要的是有规划、抗风险能力强，这背后藏着实实在在的优势：

首先，能应对突发情况。去年我邻居大叔突发心梗，住院手术花了8万多，他之前存了15万，直接拿出来付了医药费，没跟儿女开口借钱，也没耽误治疗。要是手里没存款，遇到这种急事，要么四处求人，要么只能刷信用卡、借网贷，最后还得背上债务。

其次，能抓住机会。我表姐之前一直想换份更好的工作，但迟迟不敢动，就怕裸辞后没收入。后来存够了12万“备用金”，她果断辞职备考，现在考上了体制内，薪资比之前高还稳定。手里有存款，就有了试错的勇气，不用在不满意的工作里将就。

还有，能减少焦虑。现在大家总说“内卷”“焦虑”，其实很多焦虑都跟钱有关。担心失业后交不起房贷，担心父母生病没钱治，担心孩子上学跟不上。但手里有个10-20万存款，就像有了“定心丸”，哪怕遇到点风浪，也能从容应对，不用慌慌张张。

而且从政策角度看，现在国家也在鼓励居民合理储蓄、理性消费。2025年居民定期存款新增11.03万亿元，虽然比之前少了点，但依然是储蓄的主力。银行也在推出各种稳健型理财、大额存单产品，就是为了让大家的存款能稳步增值。能顺应这种趋势，主动存下钱的人，本身就比别人多了一份远见。

四、存不下钱？别慌，这几个小技巧真能用

可能有人会说“我也想存，但就是存不下来”，其实存钱不用硬抠，找对方法就行。分享几个我身边人亲测有效的小技巧：

1. 先存后花，强制储蓄。发工资当天就把10%-20%转到定期存款或理财里，剩下的再用来消费。比如月薪8000，先存1000，剩下的7000规划支出，慢慢就养成习惯了。

2. 记账复盘，砍掉“隐形消费”。现在手机记账软件很方便，把每天的支出记下来，月底复盘就会发现，很多钱都是乱花的——比如每月喝奶茶花500，买没用的快递花800，这些钱省下来，一年就能多存1.5万。

3. 利用政策红利，让钱“生钱”。现在很多银行的大额存单利率比普通存款高，还有国债、养老理财这些低风险产品，都是国家支持的稳健理财方式。手里有闲钱别闲着，放进去慢慢增值，比单纯放活期划算多了。

4. 增加被动收入。比如利用下班时间做点兼职，或者把家里不用的闲置物品挂在网上卖，哪怕每月多赚500，一年也能多存6000，积少成多也很可观。

存钱不是为了变成“守财奴”，而是为了给生活留条退路，让自己有更多选择的权利。不用跟别人比存款多少，只要能慢慢攒下钱，一步步朝着自己的目标走，就是厉害的。

结尾：你手里有多少存款？存钱最难的地方是什么？