自2026年1月1日起，国内住房贷款市场迎来一轮重要调整，公积金贷款和商业贷款利率同步下调。这一变化对广大购房者、二手房交易以及房贷持有者都具有直接的影响，尤其是在当前房市逐渐回暖、政策支持力度加大的背景下，利率的降低无疑为购房和持贷家庭带来了实实在在的实惠。

一、公积金贷款利率全面下调，惠及千万家庭

根据中国人民银行于2025年5月7日发布的《关于下调个人住房公积金贷款利率的通知》，自2025年5月8日起，新发放的个人住房公积金贷款利率降低了0.25个百分点。这一调整的核心内容是：对于首套住房，5年（含）以下贷款利率由原来的2.35%降至2.1%，而超过5年的贷款利率由2.85%降至2.6%；二套房贷款方面，5年（含）以下由2.775%降至2.525%，超过5年的由3.325%降至3.075%。

这次调整的最大亮点在于，已于2025年5月8日之前发放的存量公积金贷款利率，将从2026年1月1日起自动调整，无需借款人再次申请。这意味着，持有存量公积金贷款的家庭也能享受到利率降低的实惠。

以一个普通家庭的例子来说明：假设家庭贷款120万元，贷款期限为30年，采用等额本息还款方式。调整前，首套房利率为2.35%，每月还款金额约为4630元，总还款金额为约1,668,000元，利息总支出约为548,000元。调整后，利率降至2.1%，每月还款约为4540元，总还款约为1,635,000元，利息支出减少约为57,100元。这意味着，家庭在整个还款期内可以节省超过5.7万元的利息支出.