站在2025年末回望，中国中小银行兼并重组浪潮以超预期的力度与速度纵深推进，金融风险防控与行业高质量发展的成为本年度的核心主线。

企业预警通数据显示，截至12月26日，2025年共有394家银行机构获批复通过合并、解散方式退出市场。21世纪经济报道记者进一步梳理发现，纵向对比来看，这一数量较2024年全年总量实现翻倍。中金报告显示，若将时间线拉长，2024至2025两年间，通过兼并重组等方式减少的银行机构近550家，数量超过了此前七年的总和。

从横向观察，本次整合涉及全国28个省份，不同区域与机构类型整合路径各有特点。从地域看，内蒙古以整合139家机构居首，山东、河南、四川、湖南等地紧随其后。从机构类型看，村镇银行（231家）是整合核心主体，农商行（81家）和农村信用社（71家）紧随其后。

值得关注的是，2025年的中小银行整合并非简单的数量收缩，更呈现出两大显著特征：一是国有大行首次入局参与“村改支”，为基层小法人机构转型提供了新参考。同时，国有大行还首次参与收购了城商行；二是农信系统省级法人改革全面提速，形成联合银行与统一法人农商行两大模式并行的格局。

这不是一场简单的行业“瘦身”，而是一场覆盖全国28个省份、涵盖村镇银行、农商行等多类机构的变革。多名受访专家在接受21世纪经济报道记者采访时表示，在政策引导与市场自发的双重驱动下，中小银行正告别“小散弱”的粗放发展模式，走向以质取胜的发展阶段。

作为我国金融体系的“毛细血管”，中小银行一直是服务地方经济、落实普惠金融与乡村振兴战略的主力，也是维护区域金融稳定，护航经济高质量发展的关键角色。2024年中央金融工作会议强调“稳妥处置中小金融机构风险”，将中小银行与地方债务、房地产并列，作为防范金融风险的三大重点领域之一。

事实上，“十四五”时期以来，监管部门始终将中小金融机构风险处置置于核心位置。

“‘十四五’时期，我们始终把防范化解金融风险作为监管部门的首位主责，把稳妥处置中小金融机构风险作为重中之重。” 国家金融监督管理总局局长李云泽在今年9月22日国新办发布会上的表态，明确了这五年中小银行改革化险的核心导向。

回溯“十四五”开局，中小金融机构资产质量承压，部分机构面临流动性困难。面对这一挑战，监管部门聚焦区域差异、精准施策，推动重点地区“一省一策”制定个性化改革方案，同时创新运用兼并重组、在线修复、市场退出等多元手段，确保风险化解工作有力有序推进。

对外经济贸易大学中国金融学院副院长宫迪认为，政策设计的核心出发点是 “以不发生系统性风险为底线，以提升金融服务实体经济质效为目标，通过结构性改革推动金融机构减量提质”。在他看来，合并重组、市场退出作为处置高风险机构的重要手段，有利于化解区域性金融风险，而补充资本、减量提质则能增强金融稳定性，优化银行业市场结构。

经过五年持续努力，改革化险工作取得显著成效。据金融监管总局数据，“十四五”时期不良资产处置较“十三五”时期增加超过40%，行业抵御风险的资本和拨备总规模超过50万亿元。当前，高风险中小银行机构数量已较峰值大幅下降，部分省份还实现了高风险中小机构“动态清零”。

中金公司银行分析师、研究部总监林英奇从宏观视角分析：“中小银行重组的政策出发点是兼顾风险防控与经营提质，通过市场化、法治化路径优化地方金融生态。一方面，聚焦中小银行资本实力薄弱、风控能力不足的共性问题，以多元手段化解存量风险；另一方面，引导机构回归支农支小主业，提升金融资源配置效率，适配县域经济与乡村振兴需求。”

进入2025年，政策与监管的系统性引导进一步为中小银行合并重组明晰了行动方向。年初政府工作报告即明确锚定“市场化、法治化”原则，提出通过补充资本金、兼并重组、市场退出等多元手段，一体推进地方中小金融机构风险处置与转型发展。

今年10月，21世纪经济报道记者赴宁夏银川市、石嘴山市调研发现，宁夏金融监管局在金融监管总局指导下，将防控区域性金融风险作为首位主责，以“稳定大局、统筹协调、分类施策、精准拆弹”为指引，推动石嘴山银行、贺兰回商村镇银行改革化险取得实效。

例如，石嘴山银行曾因宏观经济波动、区域产业调整面临信用风险攀升、资本补充压力大等挑战。通过近一年来“提级监管+央地协同+股东赋能”的改革路径，该行改革化险稳步推进。

“深化改革后，石嘴山银行在经营指标、体制机制、风控管理方面都有显著提升。”石嘴山银行管理层对记者说道。

2025年，中小银行整合成效显著。截至2025年12月26日，全年经批复合并、解散的银行机构达394家。仅第四季度，完成合并解散的机构数量就超过136家，约占全年总量的34.5%。

从地域看，内蒙古以一次性整合139家机构居首，山东（33家）、河南（26家）、四川（25家）等地紧随其后。

从机构类型看，村镇银行成为整合绝对主力数量达231家，之后的是农商行（81家）和农村信用社（71家）。